Какая пенсия лучше страховая или накопительная
Страховая и накопительная часть пенсии – для большинства работающих граждан до сих пор являются неведанными терминами. Многие не могут определиться в выборе государственного или негосударственного
Пенсионного фонда – где лучше хранить свою накопительную часть, и нужна ли она в принципе. В чем ее преимущества, чем отличается от страховой.
Далее подробно будет рассмотрена пенсия – ее составляющие, преимущества и недостатки каждой.
Как формируется
Для начала следует рассмотреть вопрос, как формируется пенсия, поскольку вследствие произошедших реформ 2013 года накопления теперь могут храниться не только в Пенсионном Фонде. Теперь трудоустроенные граждане самостоятельно решают, как их денежные средства распределяются и приумножаются до выгода на заслуженный отдых.
Сегодня работодатели ежемесячно перечисляют в Пенсионный Фонд России 22% от заработной платы, из которых 6% идет на страховую часть, а остальные 16% — это накопительные отчисления, распределяющиеся на данный момент следующим образом:
- суммы работающих граждан, рожденных до 1967 года, в полной мере отправляются на формирование страховой части;
- отчисления работающих и рожденных в 1967 году и позже подразделяются на две части:
В результате проведенных реформ граждане с 2014 года, у которых предусмотрены обе части для формирования пенсии, могут самостоятельно выбирать систему распределения денежных средств.
Плюсы и минусы
Представленное разделение отчислений на формирование пенсии имеет свои преимущества и недостатки, представленные в таблице:
· можно вносить денежные средства дополнительно;
· если накопительная сумма будет выплачиваться частями, у ее владельца есть возможность указать в течение какого времени это будет происходить – но не менее 10 лет;
· в случае смерти человека до выхода на пенсию по возрасту накопления могут получить наследники;
· если человек получил инвалидность, за него проводить взносы будет страховая организация;
· по желанию можно перевести деньги для хранения в НПФ – это гораздо выгоднее, поскольку здесь происходит дополнительное инвестирование;
· НПФ предлагают участие в многочисленных программах, которые позволят приумножить накопления;
· если доходы у будущего пенсионера снижаются, он может снизить величину взносов.
· отчисления проводятся работодателем, а он не заинтересован в последующих выплатах, в результате старается оформлять граждан на минимальные ставки;
· страховые отчисления используются на пенсионные выплаты пенсионерам на данный момент;
· Внешэкономбанк не может предоставить высокие тарифы для инвестирования – здесь только минимальные суммы доходности;
· страховой частью невозможно распоряжаться ровно до того момента, пока не наступит пенсионный возраст;
· государственные пенсии зачастую не покрывают прожиточного минимума, установленного в регионе.
· НПФ работают с условием обязательного вознаграждения;
· отмечается жесткая дисциплина;
· невозможность получения отчетов по проведенному инвестированию;
· договор по накопительной программе может быть расторгнут досрочно;
· граждане могут подписать договор с мошенниками и не получить свои деньги вовсе.
Какую пенсию выбрать страховую или накопительную
Граждане не всегда делают правильный выбор, сетуя в дальнейшем на неосведомленность преимуществ и недостатков. В данном случае следует внимательно изучить все плюсы и минусы каждой части, а уже в дальнейшем делать выбор.
По мнению многочисленных экспертов и самих граждан рекомендуется делать выбор в пользу накопительной части. Представленные действия гарантируют в дальнейшем выплаты пенсионных накоплений.
Как правило, накопительная часть – это возможность вернуть денежные средства в полном объеме, что будет происходить одноразово или частично.
По факту страховая пенсия – это только формирование фиксированной суммы, которая «записана на бумаге». Накопительная представляется в виде натуральных накоплений, представленных в денежном эквиваленте.
Что произошло с пенсией тех, кто не определился
Неопределившихся граждан по праву называют в народе «молчунами», которые жалуются на малые пенсии только при достижении пенсионного возраста.
В это же время возникает вопрос о распределении отчислений, на что получают следующий ответ:
- люди, рожденные до 1967 года, не проводили формирование накоплений – их выплаты отправлялись только на сбор страховой суммы;
- люди младшего возраста, подавшие заявление в ПФР на перевод денежных средств в накопительную часть определенного фонда, получают расчет пенсии с учетом совмещения обеих сумм – это выгоднее;
- люди, рожденные после 1967 года, которые не подавали соответствующего заявления, могут рассчитывать на сложение страховой и накопительной части – формирование второй суммы проходило во Внешэкономбанке.
На размер пенсии влияет инфляция. Страховая часть представляется в виде баллов, а накопительная – это денежная сумма.
Общая пенсия будет в полной мере соответствовать экономическому положению в стране.
Что делать с накоплениями
На основании действующего законодательства срок пенсионных выплат по достижению соответствующего возраста составляет 19 лет – 228 месяцев.
При выходе на заслуженный отдых гражданин может подать заявление на получение сформированных за период трудоустройства накоплений. Забрать их можно единой суммой или частично.
Единожды и все сразу можно получить только в том случае, если накопления не превышают 5% от всей потенциально уплаченной пенсии. К примеру:
- пенсионеру рассчитана пенсия в 16 тыс. рублей;
- за 19 лет он получает: 16 000*228 = 3 млн 648 тыс. рублей;
- его накопительная часть составила 260 тыс. рублей;
- сумма накоплений более 5% от всей пенсии – 7%;
- по итогам пенсионер не может получить всю сумму сразу, происходят выплаты частично из расчета в 228 месяцев: 260 000/228 = 1 140,4 рублей – эта сумма будет прибавлена к рассчитанной страховой.
Если пенсионер не желает растягивать сумму на все установленные 19 лет, он может подать заявление в организацию, где хранятся накопления, с желанием получить все денежные средства за меньшее количество лет (но не менее 10 лет).
Исходя из примера можно рассчитать возможные надбавки из накопительной части для минимальных 10 лет: 260 000/120 = 2 166,7 рублей.
На основании вышесказанного становится понятным, что выгоднее перечислять денежные средства на формирование страховой и накопительной части.
При желании можно воспользоваться хранением денег в НПФ – это приведет к более значимым выплатам при достижении пенсионного возраста.
Видео: Пенсионная реформа: страховая и накопительная части пенсии
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.